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拿了年终奖要不要提前还贷理财师建议三种人

发布时间:2019-11-26 12:59:25

  拿了年终奖 要不要提前还贷?理财师建议三种人不适宜

  今年三次加息,下月起房贷月供要多付  拿了年终奖,要不要提前还贷  理财师建议三种人不适宜  “今年连续加了三次息,明年房贷月供会增加不少钱,我是不是该提前还贷?”临到年底,洪女士手头有些积余,便开始考虑提前还贷的事了。  据从杭城多家银行了解到,进入12月份,提前还贷又提到议事日程。“一方面年终大家手头都有些积余,年底还债成了不少人的习惯;另一方面,今年累计三次加息的效应将于明年1月起一起叠加,5年期以上贷款基准利率已从今年初的6.40%上涨到7.05%,到时月供支出将会一下子增加不少,因而一些市民开始考虑提前还贷。”农行省分行营业部相关人士介绍。  “提前还贷”开始预热  最近,林女士将自己签名更新成“房贷压力有点大,准备提前还贷“。  林女士2009年在城西买了房,向银行按揭100万,每月还款8000多元,一年半下来共还了12万,前几天去银行拉账单,结果一看,应还款的本金还有95万多,这12万元钱付的多是利息,这让她倍感压力。“不看不知道,一看才知道,我一直在给银行打工。一想到明年月供更多了,不如提前还掉部分。”  采访后发现,跟林女士有类似想法的人不在少数,尽管目前向银行借钱不容易,但是 压力是实这在在的,每月多付出的钱缴缴水电费也差不多了,这钱又不容易赚,便开始谋划提前还贷了的事。  据工行相关人士表示,今年因为加息频繁,提前还贷的客户数估计会有所上升。不过,眼下提前还款还刚刚在预热阶段,有的人也只是有个计划而已,真正的高峰期估计要在12月底或明年1月初。“那时候年终奖发下来了,手头有些余钱了,购房者就会选择提前还一部分贷款。”  30万元贷20年,月供增加七八十元  那么从2012年1月1日起,房贷利息一共上涨了多少呢?据银行人士介绍,央行分别在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息,现在五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.40%涨到了7.05%。因此购房人的月供也将在新的基准利率基础上同步上浮。  以30万元贷款为例,贷款20年,选择等额本息还款,贷款时间在今年2月9日以前:按基准利率打7折优惠执行,现在的利率为4.48%,月供为1894.71元;下个月起利率为4.935%,月供为1969.11元。月供增加74.4元。  贷款时间在今年2月9日至4月5日期间:按基准利率执行,现在的利率为6.60%,月供为2254.42元;下个月起利率为7.05%,月供为2334.91元。月供增加80.49元。此外,贷款时间在今年4月6日至7月6日期间:按基准利率上浮10%执行,现在的利率为7.48%,月供为2413.11元;下个月起利率为7.755%,月供为2463.77元。月供增加50.66元。  那么对于此次利率变动来说,提前还贷能省多少利息呢?银行人士表示,若以贷款30万元,20年期限为例,今年每个月还款额为2254.42元,若到明年1月份,月供将变成每个月2334.91元,每月将多增加房贷支出80.49元,一年要多还965.88元,贷款越多,期限越长,月供支出越多。  理财师表示:三种人不宜提前还贷  此间,大多数理财师也表示,尽管年底年初会出现提前还贷高峰,但大家也不要盲目去跟风,尤其是以下三类贷款人,是不宜提前还贷的。  还款已接近中期的贷款人。等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。  采用等额本金还款的贷款人,还款期已超过了1/3的。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。  享受7折优惠利率的贷款人。目前5年期存款利率已经达到5.5%,而之前享受7折利率的房贷即使是按照7.05%的标准算利率也仅为4.935%,也就是说5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”,利率相差0.565%之多,如果按目前市场上一年的理财产品平均收益6.5%算,差别就更大。“这些贷款人要特别珍惜廉价的贷款。”农行省分行营业部人士强调。( 俞萍丽)

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